Với những ưu điểm về thời gian vay hay điều kiện đơn giản để vay, thì vay tiêu dùng là hình thức vay vốn hứa hẹn sẽ phát triển mạnh ở Việt Nam trong những năm tới. Trong bài viết này, VO247 sẽ giới thiệu cho bạn đọc thông tin về vay tiêu dùng trả góp, một hình thức khá phổ biến hiện nay mà người tiêu dùng ưu tiên lựa chọn.
Vay tiêu dùng là gì?
Vay tiêu dùng là một hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm với mục đích tiêu dùng cho cá nhân và gia đình, phục vụ các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống. Các mục đích tiêu dùng có thể kể đến như :
● Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình
● Vay tiền mua xe trả góp, điện thoại , máy tính , các thiết bị điện tử
Vay tiêu dùng trả góp là gì?
Vay tiêu dùng chính là mô tả mục đích bạn vay vốn còn vay tiêu dùng trả góp chính là mô tả cách thức bạn tất toán khoản vay này.
Trả góp nghĩa là bạn không cần phải thực hiện tất toán tất cả số tiền bạn vay cùng 1 lúc. Mà số tiền bạn vay và lãi suất của khoản vay (gốc + lãi) sẽ được chia nhỏ ra thành các phần bằng nhau, thời hạn thanh toán sẽ chia thành các kỳ có thể là hàng ngày, hàng tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng và cao nhất là 12 tháng. Bạn sẽ thực hiện thành toán số tiền đó trong một thời gian nhất định. Số tiền trả trong mỗi kì là như nhau.
Đặc điểm của vay tiêu dùng trả góp
Đây là một hình thức phổ biến và hồ sơ, điều kiện yêu cầu khá dễ dàng nhưng cũng sẽ có những ưu điểm và nhược điểm nhất định đối với khoản vay này
Ưu điểm
Tiền trả trước ít, nhận được sản phẩm sử dụng ngay
Đối với những sản phẩm giá trị lớn, bạn không đủ khả năng tài chính để thanh toán giá trị toán bộ sản phẩm thì khi áp dụng hình thức vay tiêu dùng trả góp, bạn chỉ cần thanh toán trước khoảng 10-30% giá trị sản phẩm bạn đã có thể nhận được sản phẩm để sử dụng ngay. Phần giá trị còn lại có thể từ từ thanh toán từng khoản nhỏ theo kỳ hạn.
Thủ tục đơn giản , nhanh chóng
Vay tiêu dùng trả góp được xem như là loại hình vay tín chấp, không yêu cầu về tài sản đảm bảo. Hồ sơ yêu cầu để đáp ứng điều kiện vay trả góp sẽ phụ thuộc và giá trị sản phẩm bạn muốn sở hữu hoặc các điều kiện cụ thể của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, các điều kiện hầu như được thông qua khá dễ và hồ sơ cơ bản chỉ gồm các giấy tờ như các thông tin cá nhân kèm theo giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu hoặc bằng lái xe, v.v.., thậm chí chỉ cần một hóa đơn điện/nước/Internet là đã xong thủ tục.
Thời gian hoàn trả tiền nợ linh hoạt
Tùy thuộc vào khả năng tài chính của bản thân mà bạn có thể tự lựa chọn thời gian hoàn thành khoản nợ, thời gian thông thường sẽ rơi vào từ 6 đến 12 tháng.
Chính sách lãi suất ưu đãi
Hiện nay các công ty tài chính có rất nhiều chính sách cạnh tranh mà người tiêu dùng sẽ là người hưởng lợi. Một trong những chính sách đó là ưu đãi trả góp với 0% lãi suất. Tức là ngoài giá trị gốc của món hàng, người mua trả góp sẽ không phải trả thêm tiền lãi, nếu có chỉ là một khoản chi phí nhỏ phải trả cho nơi thu hộ tiền trả góp hàng tháng mà thôi.
Hạn chế
Thanh toán giá trị cao hơn thực tế
Với những phần lợi mà người tiêu dùng có thể nhận được thì hình thức này vẫn sẽ tồn tại một số hạn chế chính là so với việc thanh toán ngay toán bộ giá trị món hàng, đối với việc vay trả góp người tiêu dùng sẽ trả một khoản tiền cao hơn giá trị thực tế của món hàng. Đây là điều hiển nhiên vì khi áp dụng vay tiêu dùng trả góp, ngoài thanh toán giá trị thực tế còn cần thanh toán thêm phần lãi phát sinh của khoản vay.
Thanh toán định kỳ đúng hạn
Với việc khoản vay được chia nhỏ và thanh toán định kỳ để tạo điều kiện cho người tiêu dùng, thì người tiêu dùng cũng cần phải thực hiện đúng nghĩa vụ theo thời hạn đã cam kết. Chính vì ràng buộc này mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ áp dụng mức phạt khá cao trong trường hợp khách hàng không thanh toán đúng hạn , tùy theo giá trị sản phẩm mua trả góp, thông thường là từ 300-700.000VNĐ/tháng.
Ngoài ra, nếu như muốn thanh lý hợp đồng, khách hàng cũng phải trả phí phạt. Mức phí phạt phụ thuộc vào dư nợ gốc và số tháng khách hàng trả trước hạn.
Những khách hàng thường xuyên để bị nhân viên tài chính gọi điện nhắc nhở nộp tiền hàng tháng hoặc quỵt tiền cũng sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu, mất cơ hội được mua trả góp nếu như còn có nhu cầu.
Lưu ý khi vay tiêu dùng trả góp mà bạn nên biết
Vay tiêu dùng trả góp là một hình thức phố biến và cũng khá thuận tiện, tạo nhiều điều kiện cho người tiêu dùng, tuy nhiên vẫn có những hạn chế và rủi ro có thế phát sinh. Do đó người tiêu dùng nên nắm kỹ các lưu ý sau đây trước khi tiến hành vay tiêu dùng trả góp:
Cân nhắc khả năng tài chính và có phương án trả nợ
Vì điều kiện để vay tiêu dùng trả góp là khá dễ dàng nên mức lãi suất một số trường hợp cũng khá cao, các cam kết kỳ hạn trả nợ rất chặt chẽ và mức phạt áp dụng khi trả nợ trễ hạn là rất cao. Nếu như bạn không có nguồn tài chính ổn định để đảm bảo trả nợ đúng hạn như cam kết thì không nên lựa chọn hình thức này.
Bạn chỉ nên mua trả góp khi có nguồn tài chính ổn định, quản lý tốt tài chính của bản thân, không mua món đồ quá đắt vượt khả năng bản thân. Hãy tính toán thật kỹ số tiền bạn phải trả góp hàng tháng, phân bổ cân đối với số tiền chi tiêu cho sinh hoạt dựa trên tổng thu nhập cố định của bản thân.
Khi chắc chắn rằng khoản trả góp không ảnh hưởng quá lớn tới khả năng tài chính và có thể trả nợ đúng hạn theo hợp đồng thì hãy quyết định mua sản phẩm trả góp để tránh các rủi ro có thể phát sinh.
Cân nhắc thời hạn vay vốn
Nếu như bạn có mức thu nhập thấp thì nên kéo dài thời hạn vay vốn để có thể giảm số tiền cần thanh toán hàng tháng. Giảm đi áp lực thanh toán khoản vay hàng tháng nếu thu nhập của bạn không đủ. Bên cạnh đó, việc trả nợ trước hạn cũng có thể khiến bạn bị ngân hàng phạt lãi. Vì vậy, hãy chú ý đến thời hạn vay vốn để không bị phạt số tiền không nên bị phạt hay ở trong tình trạng cuống cuồng trả nợ.
Lựa chọn nơi cho vay uy tín và lãi suất thấp
Hãy lựa chọn các trung tâm mua sắm, cửa hàng uy tín, tin cậy, tránh tới những địa điểm mua hàng nhỏ lẻ bởi dễ gặp phải các nhân viên tài chính giả, công ty ma. Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng đang cho vay tiền mặt trả góp với mức lãi suất ưu đãi, bạn có thể chọn cho mình một ngân hàng hay tổ chức tài chính phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân thông qua một số tiêu chí cơ bản như:
● Dựa vào mức độ uy tín của ngân hàng
● Lãi suất cho vay theo từng giai đoạn và toàn thời gian vay
● Hạn định số tiền cho vay và thời hạn trả nợ
● Điều kiện, thủ tục vay
● Phương thức thanh toán, trả lãi hàng tháng
● Mật độ chi nhánh, phòng giao dịch để giải quyết khi vay
Tìm hiểu rõ mức lãi suất và chi phí phát sinh
● Lãi suất vay. Lãi suất vay sẽ ảnh hưởng tới kế hoạch tài chính và số tiền thực tế bạn cần phải thanh toán.
● Chi phí phát sinh. Có một số chi phí sẽ phát sinh trong suốt quá trình trả góp khoản vay và có 2 khoản phí chắc chắn sẽ có cam kết và ràng buộc ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của người tiêu dùng. Đó chính là:
+ Phí phạt trả chậm. Tùy mỗi ngân hàng có quy định khác nhau về phí phạt trả chậm. Tuy nhiên đây là khoản phí rất dễ phát sinh và mức phạt đa phần sẽ khá cao, người vay cần chú ý đến khoản này
+ Phí tất toán trước hạn. Đây là khoản phí phạt người vay trả cho ngân hàng hoặc công ty tài chính nếu trả hết khoản vay trước hợp đồng. Phí phạt thông thường ở khoảng từ 3-5% trên tổng dư nợ hiện tại.
Đọc kỹ các điều khoản hợp đồng trước khi ký và lưu trữ hồ sơ, giấy tờ
Các điều khoản hợp đồng thường sẽ bao gồm các từ ngữ chuyên ngành tài chính mà người tiêu dùng không thể nắm rõ hoặc hiểu hết được. Nhưng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quyền lợi của bạn trong trường hợp xảy ra các vấn đề liên quan như lãi suất, chi phí phát sinh, lãi quá hạn,…
Kết luận:
Do đó, hãy tìm hiểu sơ qua các thuật ngữ về tài chính hoặc yêu cầu được giải thích rõ các điều khoản trước khi đặt bút ký để bảo vệ quyền lợi tối đã cho bản thân . Đồng thời cũng cần lưu giữ đầy đủ các hồ sơ, giấy tờ trong suốt quá trình để luôn có căn cứ chứng minh, bảo vệ quyền lợi trong trường hợp phát sinh những vấn đề cần giải quyết trước pháp luật.
Bài tham khảo: Vay tiêu dùng trả góp và những điều bạn cần lưu ý